Kalkulator APR Riil Paylater (SPayLater, Kredivo, dll)
Total biaya sebenarnya paylater: bunga bulanan + biaya layanan/admin — diterjemahkan ke APR & bunga efektif tahunan.
Data terverifikasi. Dasar hukum: Batas bunga & biaya layanan fintech pendanaan bersama & paylater (OJK) — selalu cek syarat aplikasi masing-masing · diverifikasi 2026-10-18
Bunga Efektif Tahunan (Riil)
83,31%
Paylater ini membebani total Rp1.820.000 untuk barang Rp5.000.000 — setara APR 62,16% dan bunga efektif 83,31%/tahun.
Rincian Perhitungan
| + Harga tunai barang | Rp5.000.000 | 100,0% |
| + Total bunga selama tenor | Rp1.770.000 | 35,4% |
| + Biaya layanan/admin | Rp50.000 | 1,0% |
| Total yang dibayar | Rp6.820.000 | 136,4% |
Bedah Rumus & Regulasi
Cicilan/Bulan = Pokok ÷ n + Pokok × bunga bulanan (skema flat paylater umum) Biaya di muka = Pokok × biaya layanan/admin per transaksi IRR bulanan dicari dari arus kas: terima (Pokok − biaya di muka), bayar Cicilan × n APR = IRR × 12 · Bunga Efektif Tahunan = (1 + IRR)^12 − 1
- Cicilan = Rp5.000.000 ÷ 12 + Rp5.000.000 × 2.95% = Rp564.167/bulan
- Biaya di muka = Rp50.000 → dana efektif diterima Rp4.950.000
- IRR bulanan (bisection arus kas) = 5,18% → APR = 62,16%, efektif tahunan = 83,31%
- Total dibayar = Rp6.820.000 → total biaya Rp1.820.000 di atas harga tunai
Asumsi & Batasan
- Skema bunga flat atas pokok awal (umum di paylater); skema saldo menurun menghasilkan IRR lebih rendah.
- Denda keterlambatan dan biaya penagihan tidak dihitung.
- Biaya layanan diasumsikan dipotong di muka; bila dibayar bersama cicilan pertama, hasil IRR sedikit berbeda.
Pertanyaan Umum
Bunga paylater 2,95%/bulan setara berapa per tahun?
Dengan biaya layanan 1%, APR-nya sekitar 66–70% dan bunga efektif tahunan bisa ±90%+. Angka '2,95%' terlihat kecil karena dihitung flat dari pokok awal.
Mana lebih murah: paylater atau kartu kredit cicilan 0%?
Cicilan 0% kartu kredit (bila benar tanpa biaya konversi) hampir selalu lebih murah; paylater menang di kemudahan persetujuan.
Apakah ada paylater syariah?
Beberapa platform menawarkan akad syariah tanpa bunga, diganti ujrah/biaya jasa tetap. Struktur biayanya tetap bisa dihitung dengan kalkulator ini (isi bunga 0%, ujrah sebagai biaya layanan).